Ratgeber Autofinanzierung

1. Sparen lohnt sich nicht immer

Am besten ist es natürlich, das neue Auto bar bezahlen zu können. Aber die lange Ansparphase rechnet sich nicht immer: Wenn der Reparaturaufwand des alten Autos den Marktwert überschreitet, ist es meist wirtschaftlicher, über einen Neukauf nachzudenken – auch wenn er finanziert werden muss.

2. Kreditanfragen meiden

Wer die Finanzierungskonditionen von Banken vergleicht, sollte keine Kreditanfrage stellen, sondern eine Konditionenanfrage. „Die hat deutlich weniger Auswirkungen auf die Bonitätseinschätzung der Schufa, die unter mehreren Kreditanfragen leiden kann“, sagt Kerstin Föller von der Verbraucherzentrale Hamburg.

3. Hausbank nicht vergessen

Nicht immer machen Autobanken die besten Angebote. Zuverlässige Bankkunden mit langjähriger problemloser Verbindung zu ihrer Hausbank bekommen dort unter Umständen bessere oder zumindest gleichwertige Konditionen.

4. Direktbanken fragen

Direktbanken unterhalten kein teures Filialnetz und bieten keine persönliche Beratung, deshalb können sie oft günstige Kreditbedingungen anbieten. Manche Kreditrechner im Internet spucken allerdings unrealistische Konditionen aus, weil sie von der optimalen Bonität des Kunden ausgehen. Seriöse Kreditrechner operieren mit dem Zweidrittel-Zinsatz. Der heißt so, weil ihn zwei Drittel der Bankkunden erhalten.

5. Sondertilgung aushandeln

Manchmal läuft’s im finanziellen Leben flüssiger als gedacht, deshalb ist es auch bei der Autofinanzierung eine gute Idee, Sondertilgungen oder auch günstige Konditionen zur Kreditablöse zu vereinbaren. 

6. Laufzeit im Auge behalten

Einzelne Banken bieten Autokredite mit einer Laufzeit von bis zu 120 Monaten an. Das kann sich bei der hohen Wertstabilität eines Wohnmobils oder Oldtimers rechnen, auch wenn die Zinsbelastung unterm Strich enorm ist. Im Normalfall sollte die Laufzeit einer Finanzierung auf den zu erwartenden Wertverlust des Fahrzeugs abgestimmt sein.

7. Verkaufshilfen enttarnen

Wenn die Banken der Autohersteller mit besonders niedrigen Zinsen werben, dann handelt sich meist um eine getarnte Verkaufshilfe für ein wenig gefragtes Modell. Mitunter gelten die attraktiven Konditionen nur für eine einzelne Motor- oder Ausstattungsvariante. Deren höherer Wertverlust macht die Ersparnis beim nächsten Autokauf womöglich zunichte.

8. Zusatzversicherungen gehen ins Geld

Alle Zusatzversicherungen, an die eine Kreditzusage angeblich gebunden ist, sollte der Kunde kritisch hinterfragen. Gerade bei Ratenschutzversicherungen lohnt sich das Studium des Kleingedruckten, wo sich zahlreiche Ausschlussklauseln verbergen können. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Risikolebensversicherung und eine gesetzliche Arbeitslosenversicherung hat, braucht den teuren Zusatzschutz in aller Regel nicht. 

9. Altersbeschränkungen beim Kredit
„Ein wenig bekanntes Problem beim Autokauf ist Altersdiskriminierung“, sagt Kerstin Föller von der Verbraucherzentrale Hamburg. Das bedeutet in der Praxis, dass selbst Senioren mit solider Bonität der Kredit verweigert wird. Als Ausweg schlägt der Händler vor, den Vertrag auf den Namen des Sohnes oder der Tochter abzuschließen. Dagegen können sich Kunden wehren – zum Beispiel mit einer Meldung an die Antidiskriminierungsstelle des Bundes.

10. Leasing-Lücke füllen
Beim Abschluss eines Leasingvertrags empfiehlt sich eine sogenannte GAP-Versicherung. Sie sichert die Finanzierungslücke zwischen Wiederbeschaffungswert und Leasing-Restwert ab, wenn das Fahrzeug gestohlen oder bei einem Unfall zum Totalschaden wird. Teilweise ist die GAP-Versicherung ein Bestandteil des Leasingvertrags, sie lässt aber auch als zusätzliche Leistung der Kaskoversicherung dazubuchen.